Assurance vie : qu’est-ce que c’est ? 

L'assurance-vie est un contrat par lequel l'assureur s'engage à verser une rente ou un capital à une personne, le souscripteur, moyennant une prime. Ce versement se fait selon le type de contrat souscrit. En effet dans un contrat d'assurance-vie, il faut distinguer entre deux sortes de contrats : un contrat d'assurance en cas de décès et un contrat d'assurance en cas de vie 

• L’assurance en cas de vie : L’assuré récupère son capital à l’échéance du contrat, ainsi que tous ses intérêts. Dans ce type de contrat, l’assuré peut être le bénéficiaire. 

• L’assurance en cas de décès : En cas de décès avant la fin du contrat, le capital est transmis aux bénéficiaires indiqués lors de la souscription. 

Le contrat d’assurance-vie peut être fait auprès d’une banque ou une compagnie d’assurance. Il permet de former ou de faire développer un capital. 

Quelle assurance vie choisir ? 

Aucun engagement à long terme n’est exempt de risque, il faut donc s’attendre à des surprises en souscrivant un contrat d’assurance vie. Il faut donc bien se renseigner et être prudent avant de prendre une décision. La première mesure à adopter est de définir avec précision son profil d’épargnant : qui l’on est et ce que l’on veut. Ce qui permet d’éviter bien des erreurs d’aiguillage, l’épargnant devrait également considérer d’autres critères et techniques pour prendre sa décision (type de contrat, montant des frais, options de gestion, etc.)  

En somme toute, avant de sélectionner un contrat, voici les points qui doivent être examinés : 

• Profil d'épargnant :  Il est nécessaire de bien déterminer le sien avant d’investir son capital. Le fait de prendre la décision de souscrire une assurance vie ne suffit pas à définir un profil d’épargnant. L’attitude plus ou moins audacieuse, les connaissances financières et informatiques de l’épargnant, les montants à investir, sa situation familiale, son âge, les objectifs visés, sont les critères à prendre en compte pour connaître précisément son profil. Une fois celui-ci bien établi le souscripteur pourra enfin connaître le degré de risque qu’il est prêt à entreprendre avec ses investissements. 
• Durée de placement : Une des questions que doit se poser un assuré avant de placer son argent, c’est la durée de l’engagement qu’il sera amené à prendre, elle doit être déterminée en fonction de ses visions et objectifs : quelques mois, deux à trois ans, plus de 10 ans ? En effet, une assurance vie ne s’avère avantageuse que sur le long terme. Au Maroc les contrats d’assurance vie, dont la durée est au moins égale à 10 ans, bénéficient d’une exonération totale de l’IGR, au même titre que les régimes de retraite complémentaire comme la CIMR. 
• Assurance-vie : Possibilité de versements et de retraits : L’une des principales règles à vérifier avant de signer un contrat est sa souplesse et flexibilité de fonctionnement c’est-à-dire la possibilité de déposer ou retirer l’argent librement. En général, les retraits (ou rachats), partiels ou totaux, sont possibles à tout moment, avec une fiscalité sur les produits établie en fonction de la durée du contrat. 
• Niveau de frais de l'assurance-vie : Les assureurs ne travaillent pas pour rien, chaque offre est une opportunité pour percevoir des frais. Ce qui est tout à fait normal, mais à condition de ne pas exagérer. Le souscripteur a donc tout intérêt à comparer les frais figurant dans le contrat qu’on lui propose à ceux couramment pratiqués par la concurrence. On distingue entre deux types de coûts :  

• Les premiers sont les frais d’acquisition qui se montent en général à 3%, selon les tarifs constatés sur le marché. Cette charge est prélevée directement sur chaque cotisation versée par le client, qu’elle soit régulière ou exceptionnelle. En termes clairs, quand le client verse 100 DH sur son contrat, ce ne sont en fait que 97 DH qui sont effectivement capitalisés.  

• Viennent ensuite les frais de gestion. Ceux-ci varient légèrement d’une compagnie à l’autre. Généralement le taux est aux alentours du 0,05% Du reste, ces frais sont prélevés à la fin de chaque année après revalorisation. 

• Taux d’intérêts : Il faut se montrer extrêmement vigilants avant de signer le contrat surtout quand on propose au souscripteur des taux d’intérêts très attractifs, il faut faire attention, ces chiffres sont généralement conçus pour appâter les nouveaux clients, ils ne sont garantis que sur une courte période. Cela étant, le taux redevient celui applicable aux anciens clients. 
• L’accompagnement : Un bon conseiller pourra faire profiter à son souscripteur de vraies économies supplémentaires. Il faut donc apprécier l’accompagnement des experts, surtout pour ces situations décisives. La possibilité de gérer en ligne est également un atout très important pour une assurance-vie, il est conseillé d’opter pour un contrat qui offre la possibilité de gérer et faire ses opérations en ligne gratuitement : versements, rachats, arbitrages… tout doit être faisable en quelques clics, plutôt que de dépendre de la présence d’un conseiller et perdre un temps précieux. Cela dit, en cas de besoin, le courtier doit être disponible par téléphone et mail. 
• Souscrire plusieurs contrats d’assurance vie à la fois : Chaque épargnant peut ouvrir autant de contrats assurance-vie qu’il souhaite, alors pourquoi ne pas en profiter. Il s’agit d’une astuce soufflée par les experts qui permet de profiter des deux options de défiscalisation à la fois. Pour ce faire, il est recommandé de souscrire plusieurs contrats avec un petit capital. L’idée est que le capital constitué dans chaque contrat se maintienne en dessous du seuil d’exonération de l’IR, ce qui permet à l’épargnant d’y échapper. Si, sur toute la durée des contrats, l’épargnant a opté pour la déduction de ses primes de son salaire imposable, il passe entre les mailles du fisc.